Как заработать пенсию

Как заработать на хорошую пенсию

Наверное, каждый из нас рано или поздно задумывается о том, что будет, когда возраст уже возьмет свое и каждый из нас уже не сможет работать в том же режиме, как и прежде. Иными словами – что делать, когда наступит время пенсии? Очевидно, что для обеспечения относительно безбедной старости, кроме сохранения какого-то увлечения, которое будет приносить какой-то доход и не отнимать слишком много сил, необходимо также позаботиться заранее о своем пенсионном доходе. Иначе говоря – нужно обеспечить себе высокую пенсию на старость. Но как это можно сделать? На самом деле, пенсионная система в большинстве стран мира не позволяет рассчитывать на получение относительно высокой пенсии по стандартным механизмам. Поэтому в данном случае нужно искать инструменты будущего пенсионного дохода несколько иными способами. Я постарался отобрать наиболее оптимальные и эффективные способы обеспечения безбедной старости. При поскольку мы все с вами живем в России, то и рассматривать будем соответственно способы достижения высокой пенсии непосредственно у нас в стране.

Начну с официальных методов. Итак, вопросами пенсионной системы в России занимается министерство труда и социальной защиты. Согласно соответствующим нормам, для получения пенсии возможны следующие варианты. Во-первых, каждый желающий может выйти на пенсию на 5 или 10 лет позже положенного. В этом случае, пенсионные выплаты увеличиваются практически в двукратном размере. Например, опять же по расчетам Минтруда, чтобы получать ежемесячную пенсию в 70 тысяч рублей, необходимо в течение всего трудового стажа иметь белую зарплату, из которой перечисляются налоги, в размере не менее 47 тысяч рублей. При этом на безбедную старость придется выйти не в 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин как сейчас, а в 65 лет женщинам и 70 лет мужчинам соответственно. При этом тут, конечно, надо понимать, что этот путь очень трудоемкий и далеко не факт, что, например, Правительство в дальнейшем не решит подсократить доходы столь зажиточных пенсионеров, например, отменой ряда льгот или увеличением налогов.

Также одним из наиболее распространенных способов увеличения своей будущей пенсии являются пенсионные накопления – эти накопления выплачиваются в пенсионный фонд и по ним ежегодно начисляются проценты (по типу классического банковского вклада с капитализацией). На всякий случай напомню, что пенсия в нашей стране складывается из двух частей – страховой (которую обязательно нужно платить) и добровольной накопительной, с помощью которой и можно обеспечить себе безбедную старость. В случае со страховой частью, ее нужно в обязательном порядке вносить в ПФР по пенсионному сбору, а вот по добровольной части тут возможен выбор между государственным и негосударственными фондами. Однако доходность каждый год, как правило, разная, так как пенсионные фонды этими деньгами управляют и в зависимости от эффективности такого управления и начисляется процент на вложенные средства будущих пенсионеров. В российской действительности существуют два вида таких фондов – государственный (собственно Пенсионный Фонд России) и негосударственные (НПФ). В первом случае все понятно – есть один государственный официальный Пенсионный Фонд. Преимуществом хранения средств в этой структуре является практически нулевой риск, так как эти накопления, фактически, гарантируются государством. Более того, с 2012 года ПФР показывает более высокую доходность, чем негосударственные фонды. Так, в 2014 году доходность управления средств официальным ПФР составила 7.4%, в то время как в среднем по НПФ – всего порядка 2.5%.

Однако стоит учитывать и недостатки государственного ПФР. Во-первых, столь высокая доходность инвестирования средств связана, главным образом, с увеличением ставок по банковским депозитам (основной инструмент инвестирования средств ПФР – размещение временно свободных денежных средств на банковских депозитах). Во-вторых, инфляция за 2014 год составила 11.4%, что более чем в 1.5 раза покрывает достигнутую доходность. В-третьих, у ПФР очень узкие рамки выбора инвестиционного инструмента из-за крайне консервативной политики управления, поэтому при улучшении конъюнктуры макроэкономики и финансовых рынков в стране, доходность ПФР, напротив, будет значительно меньше, чем у негосударственных фондов. Наконец, в-четвертых, в государственной структуре, как это обычно бывает, практически отсутствует сервис или какой-то индивидуальный подход к вкладчикам – там до сих пор практикуется старый советский способ бумажного документооборота, практически невозможно добиться каких-то индивидуальных условий по вложенным средствам и т.д.

Теперь, собственно, перейдем к НПФ. В отличие от ПФР, негосударственные фонды из-за жесткой конкуренции крайне заинтересованы в привлечении средств будущих пенсионеров, поэтому в плане сервиса у последних условия несравнимо лучше. Многие управляющие компании даже идут на формирование персональных инвестиционных портфелей или введение каких-либо персональных правил управления вложениями (например – через установление лимитов потерь или принципов структурирования вложений). При этом спектр инвестиционных инструментов у НПФ довольно обширен – кроме консервативных банковских вклада, фонды также активно раскупают активы на финансовых рынках, а также скупают облигации крупных корпоративных заемщиков. Благодаря этому, потенциальная доходность таких фондов может быть очень высокой.

Так, в 2014 году самым доходным среди негосударственных фондов стал «Башкомснаббанк», чья доходность достигла 42.25%, что почти в 4 раза больше инфляции и ставки банковского процента. Однако опять же из-за крайне негативной макроэкономической конъюнктуры и давления на финансовый рынок, пока общие результаты НПФ оставляют желать лучшего. Даже у ВЭБа доходность вложений в том году составила всего 2.7%, а в целом по всем фондам, как я писал выше – 2.5%. Однако необходимо понимать, что столь негативная рыночная конъюнктура в России остается не на долгосрочный период, поэтому в перспективе доходность НПФ все же превысит ставку банковского процента, а значит вложения в негосударственные фонды в долгосрочной перспективе являются более выгодными. Кроме того, ввиду того, что за деятельностью НПФ и всех управляющих компаний следит единый мегарегулятор в лице Банка России, потерять вложенные средства из-за банкротства или отзыва лицензии УК также практически невозможно.

Ну и, наконец, еще один способ добиться безбедной старости – обеспечить себе стабильный пассивный доход. Да, это не совсем пенсия, но тем не менее таким образом можно будет обеспечить полную независимость своих доходов от чего бы то ни было. Элементарно можно положить деньги в банк – при нынешних ставках вклада в 12-15% годовых, вложив всего 350 тыс. рублей (или порядка 5 тысяч долларов по курсу ЦБ на 25.12.2015) всего через 10 лет можно будет получить по счету свыше 1.4 млн. рублей, при условии что весь доход будет реинвестироваться. Тогда можно будет за счет одних только банковских процентов зарабатывать 17.7 тыс. рублей в месяц. Есть и другие методы, более продвинутые – например, покупка недвижимости. Я уже в прошлой статье писал о преимуществах подобного вложения средств, поэтому в данной статье этого повторять не буду, а напишу лишь, что имея недвижимость будет возможность получать сразу два вида дохода – постоянную арендную доходность и перспективный рост физической стоимости недвижимости. Опять же, в очередной раз расписывать сколько можно на этом зарабатывать я не буду, скажу лишь что недвижимость – это наиболее безопасный и доходный актив для вложения – даже более безопасный, чем вклад в самых надежных банках страны. Ну и, наконец, можно также получать доход и от владения ценными бумагами – но тут правда стоит следовать принципу семь раз отмерь, один раз отрежь, т.к. российский фондовый рынок за последние 15 лет остается крайне волатильным и нестабильным.

utmagazine.ru

Как обеспечить себе пенсию - Как заработать хорошую пенсию?

Следуя приведенным советам, ты перестанешь беспокоиться о своих пенсионных накоплениях, обеспечишь себе достойную старость с хорошими выплатами от государства.

Удели внимание СНИЛСу

Получи СНИЛС при первой возможности. Он нужен для формирования пенсионных начислений и позволит тебе быстрее получать различные важные документы и даже льготы в некоторых случаях.

Номер СНИЛС служит для перевода от работодателя пенсионных отчислений. Сообщать его кому попало не следует, так как им могут воспользоваться мошенники в своих целях. Кредит, конечно, взять они не способны, но вот переводить отчисления в негосударственный пенсионный фонд – запросто.

Трудоустройся официально

Работай только с “белой” заработной платой и официальным трудоустройством. Зарплата “в конверте” зачастую выше официальной, придумана для обхода налогов, но при начислении пенсии она, конечно же, не учитывается. Представь, каково это – работать всю жизнь и иметь минимальную пенсию.

Некоторая трудовая деятельность позволяет выйти на заслуженный отдых раньше пенсионного возраста по выслуге лет. Реально это только если трудоустройство было официальным.

Накапливай страховой стаж

Страховой стаж напрямую влияет на размер твоей пенсии. Больше стаж – больше пенсионные выплаты. Не путай это понятие с трудовым стажем. Страховой стаж продолжает накапливаться даже в то время, когда ты не работаешь, но получаешь пособие по безработице. Для этого тебе необходимо зарегистрироваться на бирже труда и получить официальный статус безработного.

Следи за пенсионным счетом

Регулярно проверяй свой пенсионный счет. Недобросовестный работодатель в качестве пенсионных страховых взносов за тебя может отчислять совсем не ту сумму, которая тебе положена. Старайся не пускать дела по течению и самостоятельно контролируй, сколько тебе отчисляет твой начальник. Сейчас для этого не нужно днями простаивать в очередях, достаточно иметь под рукой доступ к интернету и быть зарегистрированным на портале государственных услуг.

Пенсионная реформа 2018 года: манипуляция правительства или безбедная старость?

Зарабатывай максимальную пенсию

Каждый год, проработанный после наступления пенсионного возраста, дает прибавку к сумме пенсионных выплат. Если есть силы и позволяет здоровье – поработай еще немного (см. Повышение пенсионного возраста – ваш личный инвестиционный шанс). Это пойдет тебе только в плюс и позволит получать одновременно и пенсионные выплаты, и зарплату. Следи за прибавками работающим пенсионерам. Это позволит тебе самостоятельно высчитать размер будущих пенсионных выплат. Помни, продолжая работать на пенсии, твой страховой стаж все так же растет.

Интересные факты о пенсии

Впервые пенсии учредил Гай Юлий Цезарь в Римской империи. Он из собственных средств делал выплаты постаревшим легионерам, как дань за хорошую военную службу.
В России первые пенсии были заведены Петром I. Они выплачивались исключительно офицерам и были их привилегией.
В развитых странах число пенсионеров к 1998 году превысило количество детей. Подобное соотношение ожидает всю планету уже к 2050 году.

promdevelop.ru

Как заработать большую пенсию - способы увеличить размер выплат

Российским законодательством гарантируется выплата пенсии при достижении установленного возраста. Размер государственного пособия определяется рядом факторов. Человек самостоятельно может повлиять на то, чтобы на заслуженном отдыхе получать больше денег.

Исходя из норм пенсионного законодательства, россиянам начисляются несколько видов пенсий: страховая, государственная и социальная. Каждая из них имеет свои разновидности в зависимости от социального статуса получателя: по старости, инвалидности или потере кормильца. Государственное и социальное пенсионное обеспечение имеют фиксированное значение.

Сумма страховой пенсии зависит частично от самого человека. На величину выплат влияют:

размер официальной заработной платы;
количество лет трудового стажа (учитывается при наличии трудоустройства в советское время);
возраст выхода на заслуженный отдых;
местность, где живет получатель (самая большая пенсия в России начисляется в Чукотском автономном округе);
оговоренная продолжительность стажа в сложных климатических условиях (по этой причине регионы с самой большой пенсией – северные);
наличие на попечении иждивенцев.

С каждой зарплаты сотрудника работодатель уплачивает страховые взносы в Пенсионный фонд (ПФР). Поступившие на лицевой счет денежные средства преобразуются в пенсионные баллы (ПБ) по специальной формуле. Общее количество ПБ формирует индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК).

Законодательно ограничивается предельный порог ИПК, который можно заработать за один год.

С 2021 года он составит 10 баллов для тех, кто формирует только страховую пенсию и 6,25 для оформивших накопительную часть. В 2019 году максимальный ИПК составляет 9,13. Его начислят, если средний ежемесячный доход составит порядка 87,5 тыс. рублей. Если заработок человека будет выше, ему все равно начислят 9,13 ПБ.

При постановке на учет в ПФР каждому человеку присваивается индивидуальный номер, состоящий из 11 цифр. Он никогда не повторяется и закрепляется за гражданином на всю жизнь. В качестве подтверждения регистрации в системе обязательного пенсионного страхования выдается специальный документ – СНИЛС.

При устройстве на работу наличие карточки обязательно. Если она не оформлена, наниматель самостоятельно сделает это. Номер СНИЛС используется для перечисления страховых взносов.

Важно постоянно мониторить суммы перечислений через личный кабинет или путем обращения в ПФР, поскольку не все наниматели являются добросовестными и могут уплачивать взносы не в полном объеме.

Высокий уровень заработной платы – залог того, что вы будете получать повышенную пенсию в будущем. Связано это с тем, что страховые взносы исчисляются только с официального заработка, а не с денег, полученных «в конверте». При такой схеме количество ПБ будет меньше, чем при белой зарплате.

Например, официальная зарплата составляет 70 тыс. рублей:

За год человеку будет начислено 7,30 ПБ.
Если получать через бухгалтерию 40 тыс. рублей, а остальные по серой схеме «в конверте», будет начислено только 4,17 ПБ.
Разница за один год составит 3,13 ПБ (7,30 – 4,17 = 3,13).
Умножив это число на стоимость ПБ для 2019 года, получается 320 рублей (3,13 х 87,24 рублей).
Каждый год стоимость пенсионного балла индексируется. Это означает, что сумма будет только увеличиваться. Если допустить, что человек проработает 20 лет, то пенсия будет меньше на 6,4 тыс. рублей. С учетом ежегодных индексаций сумма недополученной пенсии может увеличиться еще больше.

Прибавка к пенсии за большой стаж

В последнее время в интернете распространяется новость, что гражданам полагается доплата к пенсии за большой стаж. Пенсионный фонд опровергает эту информацию, поскольку по действующему законодательству для назначения пенсии учитывается только страховой стаж – время, когда наниматель производил страховые отчисления в ПФР.

Единственное исключение – учет продолжительности трудовой деятельности в период СССР, поскольку данный показатель учитывается при расчете стажевого коэффициента. После он используется для определения количества ПБ за это время.

Высокий официальный доход

При высокой зарплате будет начислено большее количество ПБ. По законодательству для назначения страхового пенсионного обеспечения нужно соблюсти два условия:

Иметь минимальный страховой стаж, который в 2019 году составляет 10 лет. Ежегодно он увеличивается на год, пока не достигнет финального значения 15 лет к 2024 году.
Заработать минимальный ИПК. Для 2019 величина установлена на отметке 16,2 с ежегодным увеличением на 2,4 балла. С 2025 года минимум будет составлять 30 ПБ.

Кроме этого, законодательство ограничивает максимально возможное количество ИПК, которое человек может заработать за 1 год:

2019 – 9,13;
2020 – 9,57;
С 2021 – 10.

Рассчитывается ИПК по специальной формуле, причем для каждого из периодов (до 2002 г., с 2002 по 2015 гг., после 2015 г.) действуют свои методики. Вычислить ИПК за текущий год, исходя из текущей зарплаты, можно на сайте ПФР. Для этого используется специальный калькулятор. Там также можно определить приблизительный размер пенсионных выплат, заполнив необходимые данные.

Выход на пенсию позже пенсионного возраста

Повышение пенсии с большим стажем возможно, если оформить отложенный выход на заслуженный отдых. Это означает, что при достижении времени назначения выплат, человек отказывается от получения пенсионного обеспечения и продолжает работать.

За это государство предоставляет ему бонус – повышающий коэффициент. Значение устанавливается законодательно, различается для фиксированной выплаты (ФВ) и ИПК и зависит, имеет ли гражданин право на назначение досрочной пенсии или нет.

Наибольший коэффициент начисления пенсии достигает к десяти годам:

к ФВ без права / с правом на досрочную пенсию

1 год – 1,056/1,036;
2 – 1,12/1,07;
3 – 1,19/1,12;
4 – 1,27/1,16;
5 – 1,36/1,21;
6 – 1,46/1,26;
7 -1,58/1,32;
8 – 1,73/1,38;
9 – 1,90/1,45;
10 и больше – 2,11/1,53.

к ИПК без права / с правом на досрочную пенсию

1 год – 1,07/1,046;
2 – 1,15/1,10;
3 – 1,24/1,16;
4 – 1,34/1,22;
5 – 1,45/1,29;
6 – 1,59/1,37;
7 – 1,74/1,45;
8 – 1,90/1,52;
9 – 2,09/1,60;
10 и больше – 2,32/1,68.

Контроль за состоянием индивидуального пенсионного счета

Существует 5 основных способов, которые помогут следить за состоянием лицевого счета и контролировать процесс формирования будущей пенсии:

через Личный кабинет на сайте ПФР;
посредством портала Госуслуги;
скачав мобильное приложение, работающее на устройствах под управлением Android или iOS;
посетив территориальное отделение ПФР;
через Многофункциональный центр (МФЦ).

Формирование накопительной пенсии

Увеличить ежемесячный доход при выходе на пенсию можно путем формирования её накопительной части в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Делать это можно самостоятельно, причем размер взносов и их периодичность определяется будущим пенсионером по желанию. Для формирования накопительной пенсии необходимо явиться в офис компании с паспортом и заключить договор.

Некоторые наниматели самостоятельно заключают договоры с НПФ и формируют накопительную пенсию для своих сотрудников. Воспользоваться сбережениями можно будет только после выхода на заслуженный отдых, причем правило действительно, если работник не перешел в другую компанию.

Претендовать на заработанные средства можно при достижении мужчинами 60 лет и женщинами 55 лет. Правило распространяется только на срок действия переходных положений пенсионной реформы.

Существует несколько способов получить накопленные деньги. Вариант пенсионер выбирает самостоятельно при заключении договора:

разово всю сумму;
ежемесячно на протяжении минимум 10 лет;
пожизненно каждый месяц;
передать по наследству.

Если ежемесячно откладывать определенный процент от оклада, за несколько лет можно скопить приличную сумму. Кроме этого, можно зарабатывать дополнительные средства и другими путями:

Инвестиции в доходные проекты. Заработать на большую пенсию можно через интернет, вкладывая средства в инвестиционные проекты. Такие компании не ведут реальной деятельности, а используют привлеченные средства для дальнейшего вложения. Этот способ заработка является пассивным. Основной плюс – достойная доходность, которая может достигать нескольких процентов в день. Минус – существует риск потерять все вложения, нарвавшись на недобросовестных игроков.
Депозитные вклады. Самый простой инструмент заработать дополнительный доход. Плюс – депозит помогает защитить деньги от обесценивания. Суммы до 1,4 млн застрахованы, поэтому при форс-мажоре деньги будут возвращены вкладчику. Минус – небольшой доход, который едва превышает уровень инфляции.
Финансовые вложения в иностранную валюту. Заработать дополнительные деньги можно на росте курса иностранной валюты. Рекомендуется вкладывать деньги не в одну, а разные валюты. Плюсы – возможность избежать обесценивания сбережений. Минусы – курс валюты непредсказуем, поэтому может изменяться как в большую, так и меньшую сторону.
Реальные инвестиции. Заработать можно на вложениях в акции предприятий, банков, компаний. Плюс – ценные бумаги приносят куда больший доход по сравнению с депозитами или облигациями. Приобретение акций позволит стать совладельцем компании и даже участвовать в ее управлении. Минусы – волатильность стоимости ценных бумаг. Акционер получает выгоду, только если деятельность предприятия приносит прибыль.
Вложения в недвижимость. Покупка квартир, таунхаусов и иного жилого и нежилого имущества поможет заработать, если впоследствии сдавать данную недвижимость в краткосрочную или долгосрочную аренду. Плюсы – неплохой доход, не зависящий от состояния экономики, особенно в крупных городах. Минусы – нужны деньги для покупки объектов.

Пенсионный калькулятор

sovets24.ru

Достойная пенсия - как заработать самому без помощи государства

За последнее десятилетие в России было несколько пенсионных реформ, направленных на формирование достойной пенсии для будущих пенсионеров. Но раз за разом они либо терпели поражение, либо условия, расписанные пенсионным фондом, как возможность чуть ли не купаться в деньгах на заслуженном отдыхе, на самом деле являются совсем невыгодными. Бюджет пенсионного фонда трещит по швам. Население стремительно стареет. На долю работающих приходится максимальное количество пенсионеров за всю историю нашей страны.

Что в перспективе?

Пенсия — что ждать в будущем

Вариантов у государства всего два.

Первый вариант. По возможно урезать пенсии до минимума, перекладывая ответственность за накопления будущей пенсии на плечи граждан. Но доходность наших с вами накоплений, отчисляемых в пенсионные фонды начисто проигрывает инфляции. Она даже ниже банковских депозитов, с их 100% защитой капитала. Получается, что с каждым годом, ваши пенсионные накопления, даже с учетом ежегодных отчислений УМЕНЬШАЮТСЯ, ну в крайнем случае находятся на одном уровне.

Второй вариант — это увеличивать пенсионный возраст, равняясь на другие страны. Так что возможно (а я в этом уверен на 100%) через несколько лет это начнется в действии.

В итоге придется работать до 65-70 лет. Чем дольше работает человек, тем велика вероятность, что он не доживет до пенсии и то время, когда государство будет содержать пенсионеров уменьшается в РАЗЫ!!!!

Зарабатываем хорошую пенсию сами

Не очень радужная перспектива. Поэтому лучше не надеяться на государство, а начать копить на пенсию самому. И не просто копить, а инвестировать в финансовые инструменты, дающие доход. Плюсов масса.

Во-первых, вы сможете размещать деньги в более выгодные инструменты, с доходностью в несколько раз превышающей доходность пенсионного фонда.

Во вторых, вся прибыль будет ваша. К слову сказать, на функционирование самого пенсионного фонда уходит немалая часть наших с вами средств, по различным источникам от 20 до 30% от получаемой прибыли от размещения пенсионных накоплений.

В-третьих, это будут именно ваши деньги, которыми вы можете свободно распоряжаться, а не надеется (и верить), что государство в очередной раз не проведет новую «эффективную» реформу с вашими пенсионными накоплениями.

Поэтому, если вы не хотите работать в перспективе до 70 лет и потом получать мизерную пенсию, начинать нужно сейчас. И чем раньше тем, лучше. В этом вам поможет время и магия сложных процентов. С помощью сложных процентов можно увеличить капитал просто до невероятных размеров, так как он будет расти не линейно, а экспоненциально, когда прибыль получаемая в этом году, становиться капиталом в следующем, на который также начисляется прибыль. В итоге с течением времени ваш капитал начинает расти в геометрической прогрессии.

На конечный результат оказывают очень сильное влияние три вещи:

длительность ваших инвестиций, время в течении которого они работают
количество денег, внесенных на формирование будущей пенсии
доходность ваших инвестиций

Любое незначительное отклонение по любому из вышеперечисленных пунктов, способно изменить конечный результат в разы (как большую так и меньшую сторону), а то и в десятки раз. И как раз эта разница и будет определять: будете ли вы жить в комфорте или в нищете в будущем.

Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, как эти факторы помогут накопить на достойную пенсию. Но для начала определимся с некоторыми параметрами, напрямую влияющими на формирование и доходность ваших будущих накоплений.

Реальная и номинальная доходность

Определяя будущую доходность и конечный капитал, который получается с течением времени, мы будем иметь так называемый грязный результат, без учета инфляции. А это не совсем тот результат, на который мы рассчитываем. Ведь показатель богатства не количество денег, а то сколько товаров и услуг мы можем на них купить в данный момент.

Согласитесь, что 100 тысяч рублей сейчас и 10 лет назад две большие разницы. Раньше на эти деньги можно было купить намного больше, чем в настоящее время.

Поэтому, будет рассчитывать реальную, а не номинальную доходность инвестиций, что дать более правдоподобный результат.

Доходность инвестиций

Для того, чтобы получать достойную прибыль, нужно чтобы она как минимум превосходила инфляцию. Поэтому никаких консервативных инструментов, наподобие банковских депозитов, дающих прибыль на уровне инфляции и даже ниже. Нам нужно, что то посерьезнее в плане доходности. Например, фондовый рынок, а именно акции. Но не отдельные виды, а весь рынок целиком. Здесь речь идет об индексных фондах или ETF.

За последние 16 лет российский акции росли в среднем на 20% в год. За это период были и резкие взлеты и крупные падения, когда рынок «проседал» в 2-3 раза. Но в долгосрочной перспективе все эти резкие колебания сглаживаются и получаем постепенный рост из года в год.

С учетом инфляции, которая с каждым годом «съедает» часть покупательной способности денег, будем считать, что рынок акций приносит около 10% рыночной доходности. От этих цифр и будем отталкиваться.

Размер будущей пенсии

Теперь определимся какую вы пенсию хотели бы иметь? Для примера возьмем 30 тысяч в месяц. Для нормальной жизни вполне подходит.

Средняя пенсия в России на момент написания статьи — 13 700 рублей

При 10% доходности, вам нужно обладать капиталом в размере 3,6 млн. рублей (12 месяцев * 30 тысяч * 10), чтобы ежемесячно получать 30 000 рублей.

А теперь немного поиграем цифрами, с помощью инвестиционного калькулятора, чтобы понять как можно достичь желаемого размера пенсии.

Срок накопления

Если бы ваши родители с начала вашего рождения ежегодно инвестировали бы на ваш счет всего по 10 000 рублей, то к началу вашего десятилетия отложив 100 000, на вашем счету было 175 тысяч. Далее взносы бы прекратились, но деньги остались и продолжали бы расти. В итоге нужная сумма в 3,6 млн. на вашем счете получилась бы еще через 32 года, т.е. к вашему 42 дню рождения. Если вы решите оставить деньги работать и дальше, до 60 лет, то к выходу на пенсию у вас на счету будет 20 млн. рублей. Ежемесячно с этого вы будете получать почти 170 тысяч!!!

Вам 20 лет. Вы начинаете работать и параллельно подумываете о формирование будущей пенсии. Вроде бы жизнь только начинается и до пенсии еще много лет. Вам хочется обзавестись всеми благами цивилизации: новый телефон, большой телевизор, машина бы не помешала бы, да и съездит в отпуск в теплые страны хочется. Сколько нужно откладывать денег, чтобы к 60 годам, получать установленные нами 30 тысяч в месяц?

Не так уж и много, здесь время на вашей стороне. Откладывая 7200 рублей в год (а это 600 рублей в месяц) за 40 лет как раз набегает необходимая нам сумма. За 40 лет ваши отчисления составят всего 288 тысяч рублей.

Вам 30. Вы так и не начали откладывать 10 лет назад. И сейчас снова озаботились этой мыслью. Для достижения необходимой суммы теперь ежегодно нужно инвестировать уже 20 тысяч ежегодно. Вроде бы не такая и большая сумма, но…… у вас жена, двое детей, ипотека и много других расходов.

Вам 40. Дети практически выросли, ипотека выплачена. Пора подумать о накоплениях на старость. Вы достаете калькулятор и считает сколько вам нужно откладывать ежегодно в оставшиеся 20 лет до пенсии. Получается 65 тысяч в год. Надо подумать, вы же хотели ремонт в квартире сделать, потом машину надо поменять. В следующем году обязательно начну откладывать, решаете вы.

Вам 50. То что вы получаете на работе, хватает как раз на текущий уровень жизни. Какие могут быть дополнительные отчисления на старость? Работу поменять тоже проблема. Кому нужны 50-ти летние, на этой бы работе не уволили. Но тем не менее, ради интереса, за оставшиеся 10 лет до пенсии — сколько нужно откладывать? 240 тысяч рублей в год или 20 000 ежемесячно. Вы точно не можете себе этого позволить при текущих уровнях доходов.

Вам 60 лет. Каким вы себя видите? Получающего пенсию (10-12 тысяч рублей), еле сводящего концы с концами, иногда вынужденным продолжать работать? Или спокойно встретить старость без нужны, с приемлемым уровнем жизни и дохода, позволяющим не думать о деньгах?

Советы по накоплению пенсии

Совет 1. Чем раньше, тем лучше

Никогда не рано начинать откладывать на свою старость, но бывает слишком поздно. Чем раньше вы начнете формировать ваши пенсионные накопления, тем меньше финансовых затрат от вас потребуется. Сложный процент и время все сделают за вас.

Совет 2. Инвестиции с достойной прибылью

Ваша цель вкладывать деньги в инструменты, обеспечивающие нормальную норму прибыли, превышающую инфляцию. Учитывая долгосрочность инвестиций, это значит нужно основной упор сделать на более доходные активы, такие как акции и стараться меньше использовать низкодоходные инструменты: вклады, облигации. И хотя акции считаются высоко рискованным видом инвестиций, на длительных промежутках времени эти риски снижаются многократно.

Выше мы рассмотрели пример, с 10% реальной доходностью. Но если вы сумеете добиться повышения дохода всего на 1% — это способно существенно снизить ваши ежегодные затраты на формирование будущей пенсии. Когда вам 30 лет, мы подсчитали, что вам нужно ежегодно откладывать по 20 тысяч рублей. Если доходность увеличить всего на 1%, то ежегодные затраты уменьшаются до 17 тысяч. Если еще на 1%, то вам нужно откладываю уже всего по 15 тысяч в год.

Совет 3. Снижая расходы — увеличиваем прибыль

Расходы при инвестировании также оказывают сильное влияние на доходность инвестиций и как итог на конечный результат. Как вы поняли всего один процент разницы может понять картину кардинально. А что такое расходы — это минус к вашей доходности.

При покупке паев инвестиционных фондов, с вас сразу удержат определенную сумму, так называемую скидку, обычно в районе 1%. Дополнительно ежегодно за управление фонд удерживает 1-2%.

Покупая ETF вы несете ежегодные издержки в районе 0,8%. Как видите уже получается разница в 1-2% в доходности.

Повышение всего на 2% доходности инвестиций, за период в 30 лет даст вам дополнительно почти 2 млн. рублей.

Совет 4. Инвестируйте постоянно

На мой взгляд самый это сложное. Нужно приучить себя несмотря ни на что постоянно, из месяца в месяц, из года в год откладывать (вкладывать) заранее установленную сумму денег. Это должно войти в привычку, как утром почистить зубы, так с каждой зарплатой выделять некую часть для формирования будущего капитала. Это называется сначала заплати себе и является главной основой формирования богатства (состояния, капитала, накоплений).

Совет 5. Куда и как инвестировать?

Нужно покупать не отдельные акции или даже несколько их видов, а полностью весь рынок самых ликвидных и надежных компаний — голубых фишек. И не только российских. В этом вам на помощь придут ETF.

Почему именно так? Никто точно не может предсказать как поведут себя отдельная акция на интервале 10-20 или даже 30-40 лет. Сегодня может быть все успешно, а через 5-10 лет компания обанкротится. Обидно будет потерять все (или немалую часть) от ваших накоплений. Покупка рынка в целом дает защиту от таких случаев. Дополнительно к этому хочется отметить, что 90-95% инвесторам, вкладывающим деньги в отдельные акции (например, Газпрома) на длительных периодах не удается переиграть рынок. Поэтому с вероятностью 90-95% ваша стратегия инвестиций в индексы даст вам больше прибыли.

На вопрос когда и как инвестировать есть простой ответ. Не нужно постоянно искать выгодные моменты для покупки. Просто равномерно, через равные промежутки времени покупайте, независимо от ситуаций на рынке. Переживает ли рынок взлет или на бирже паника и все катится вниз, вас это не должно волновать. Это называется стратегия усреднения, которая является достаточно эффективной на длительных интервалах и доказала свою жизнеспособность (и прибыльность) уже в течении нескольких десятилетий в разных странах и при различных рыночных ситуациях.